Nasza grupa
O nas Kontakt Forum Praca Blog Zaloguj się Rejestracja PL EN
Twoja sugestia

Otrzymuj co tydzień wartościowe porady i informacje od PolishProperty.eu

Polecane oferty

4 350 000 PLN

Kraków

725.30 m2

176 000 PLN

Katowice

41.00 m2

Kredyty hipoteczne i wskaźnik LtV. Co to takiego?


Prawo

2013-04-04

O ile z pojęciem kredytu hipotecznego nikt, kto posiada choćby podstawową wiedzę na temat bankowości, nie powinien mieć problemu, o tyle już pojęcie wskaźnika LtV może być powodem niemałego zakłopotania.

 

Zacznijmy od początku

Kredyt hipoteczny to pieniądze, które klient dostaje od banku na określony czas oraz określony cel. Wielkość kwoty, jaką można otrzymać, zależy od wielu czynników, takich jak np. bycie zatrudnionym na umowę o pracę na czas nieokreślony, bycie w związku małżeńskim, posiadanie oszczędności itp. Każda osoba biorąca kredyt hipoteczny musi go wykorzystać zgodnie z deklarowanym przeznaczeniem.

 

W przypadku, gdyby klient miał problemy ze spłatą, to wówczas zabezpieczeniem pieniędzy, które pożyczył, jest nieruchomość. Nie mamy tu jednak do czynienia z nieruchomością w znaczeniu potocznym, lecz z hipoteką (stąd nazwa - "kredyt hipoteczny"), czyli ograniczonym prawem rzeczowym do nieruchomości. Owo prawo jest ograniczone, ponieważ klient, pomimo tego, że nabył nieruchomość, nadal jest winien bankowi pieniądze. Dlatego właśnie nie ma on "pełnego", lecz "ograniczone" prawo do nieruchomości.

 

Co to jest LtV?

Wskaźnik LtV (ang. Loan to Value), to najważniejszy parametr kredytu hipotecznego. LtV jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, czyli wartości nieruchomości. Każdy bank ustala maksymalny poziom wskaźnika, na podstawie którego jest w stanie udzielić kredytu.

 

Jak to wygląda w praktyce?

Jeżeli wskaźnik LtV w banku wynosi 80 proc., a klient chce kupić nieruchomość za 300 tys. zł, to może liczyć, że dostanie 240 tys. zł. Resztę będzie natomiast musiał pokryć z wkładu własnego. Aby kredytobiorca mógł liczyć na uzyskanie kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości, wskaźnik LtV musi wynosić 100 proc.

 

Banki w Polsce najczęściej ograniczają wskaźnik do 80-90 proc., chociaż wciąż powszechne jest udzielanie kredytów na 100 proc., a w rzadkich przypadkach nawet na 110 proc. Wiąże się to jednak z nieco wyższym oprocentowaniem. Bank musi się bowiem zabezpieczyć, ponieważ udzielenie kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości wiąże się z wysokim ryzykiem. Wyższy procent ma w tym wypadku rekompensować wyższe ryzyko.

 

Co się zmieni od 2014 roku?

W przypadku, gdy kredytobiorca ma większy wkład własny, a zatem wskaźnik LtV jest mniejszy niż 100 proc., może on uzyskać lepsze warunki kredytowania. Bank "wynagradza" w ten sposób swojego klienta.

 

Od przyszłego roku nie będzie już jednak możliwe uzyskanie kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości. Wprowadzone przez KNF zmiany w Rekomendacji S wymuszają, aby od 1 stycznia 2014 r. każdy klient miał 10 proc., a od 1 stycznia 2015 r. już 20 proc. wkładu własnego.

 

Mateusz Kozłowicz

 

Dobry artykuł? Zostaw komentarz i podziel się ze znajomymi.

5 500 000 PLN

Warszawa

362.00 m2

62 000 PLN

Jezierzany

775.00 m2

2 000 000 PLN

Parowa

550.00 m2

2 250 000 PLN

Kraków

5105.00 m2

Dotpay

Dotacje na innowacje
Program Operacyjny - Innowacyjna Gospodarka
Działanie 8.2 Wspieranie wdrażania elektronicznego biznesu typu B2B

Tytuł: Optymalizacja współpracy pomiędzy POLISHPROPERTY.EU MARGOL ROMUALD a Partnerami biznesowymi w efekcie wdrożenia systemu B2B w ramach którego działać będzie aplikacja online dostępna na urządzenia mobilne. Projekty współfinansowane ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka

Koniecznie przeczytaj

Co to jest wskaźnik DTL?

Wskaźnik ten, podobnie jak wskaźnik LtV, jest jednym z najważniejszych elementów określających na jakich warunkach może zostać zaciągnięty kredyt hipoteczny.   O ...

Czytaj dalej »