Nasza grupa
O nas Kontakt Forum Praca Blog Zaloguj się Rejestracja PL EN
Twoja sugestia

Otrzymuj co tydzień wartościowe porady i informacje od PolishProperty.eu

Polecane oferty

7 900 000 PLN

Wrocław

719.00 m2

790 000 PLN

Bolesławiec

350.00 m2

Koszty dodatkowe kredytu hipotecznego


Porady

2014-02-03

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego pierwszym pytaniem, jakie należy sobie zadać jest: "Ile to będzie kosztować?" Odpowiadając na nie, warto pamiętać, że kredyt to nie tylko rata, ale także szereg innych, dodatkowych kosztów.

 

Oprocentowanie nominalne dotyczy tylko kapitału kredytu i nie obejmuje wszystkich dodatkowych opłat i prowizji, które składają się na oprocentowanie realne, czyli całość kosztów kredytu. Jakie to konkretnie opłaty?

 

Prowizja za udzielenie kredytu

Prowizja bankowa jest to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Poza tym, że bank zarabia na marży, pobiera też opłatę za sam fakt udzielenia kredytu. Zazwyczaj jest to kilka procent. Każdy bank ma własną tabelę opłat i prowizji, która zazwyczaj jest dołączana do umowy kredytowej. Prowizja może być płatna od razu gotówką lub doliczona do rat kredytowych. Co ważne – podobnie jak w przypadku marży – prowizję można negocjować. Ponadto, wysokość marży może być uzależniona od wysokości prowizji – wyższa prowizja może spowodować obniżenie marży banku.

 

Obecnie – aby zwiększyć swoją konkurencyjność – banki często proponują oferty z obniżoną prowizją lub całkiem rezygnują z jej pobierania, aby przyciągnąć większą liczbę klientów. Czasami też, aby kredytobiorca w ogóle nie płacił prowizji, musi wykupić dodatkowe produkty oferowane przez dany bank (bank stosuje w tym przypadku tzw. cross-selling, o którym mowa w dalszej części artykułu).

 

Ubezpieczenie pomostowe

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanawiana na nieruchomości. Bank, który udzielił finansowania na zakup danej nieruchomości, musi zostać wpisany jako wierzyciel hipoteczny w dziale IV jej księgi wieczystej. Problem w tym, że czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej wynosi średnio kilka miesięcy.

 

W tym czasie bank nie ma skutecznego zabezpieczenia spłaty kredytu i ponosi większe ryzyko w razie niewypłacalności kredytobiorcy. Aby je zminimalizować, zobowiązuje go do płacenia tzw. ubezpieczenia pomostowego. W praktyce zazwyczaj wygląda to w ten sposób, że kredytobiorca płaci określoną opłatę procentową od kwoty kredytu za ustalony okres lub wyższą marżę. Za ubezpieczenie pomostowe trzeba płacić do czasu dostarczenia do banku prawomocnego wpisu hipoteki do KW.

 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Dodatkowym kosztem jest też ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zazwyczaj jest ono naliczane w przypadku, gdy suma przyznanego kredytu przewyższa 80% wartości nieruchomości, na którą został on wzięty. Składka na ubezpieczenie jest wtedy określana procentowo w stosunku do brakującego wkładu własnego. Na marginesie warto zaznaczyć, że od 1 stycznia 2014 kupujący nieruchomości pod hipotekę muszą posiadać co najmniej 5 proc. wkładu własnego.

 

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowym ubezpieczeniem występującym przy kredycie hipotecznym. Chodzi tu konkretnie o zdarzenia takie, jak pożar, powódź, zapadanie lub osuwanie się ziemi, uderzenie pioruna, grad, nawalny deszcz, trzęsienie ziemi czy upadek drzew lub masztów.

 

Kredytobiorca może dokonać wyboru ubezpieczyciela samodzielnie lub za pośrednictwem banku kredytującego. Ile to kosztuje? W zależności od zakresu ochrony oraz cenników poszczególnych ubezpieczycieli składki ubezpieczeniowe zaczynają się od 200 zł wzwyż i są opłacane w systemie rocznym.

 

Ubezpieczenie na życie

Celem ubezpieczenia jest oczywiście zapewnienie spłaty kredytu, w razie gdyby kredytobiorca zmarł. W takiej sytuacji ciężar jednorazowej spłaty kredytu w całości przechodzi na zakład ubezpieczeń. Cześć banków wymaga takiego ubezpieczenia jedynie dla określonych kategorii kredytobiorców, np. osób samotnych. Część podwyższa marże lub prowizje w przypadku nie wykupienia takiego ubezpieczenia.

 

Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy

Jak wiadomo, kredytobiorca nadal zobowiązany jest do spłaty rat kredytowych nawet w momencie, gdy straciłby pracę. W takiej sytuacji ratę kredytową przez określony w umowie czas opłaca za niego ubezpieczyciel.

 

Cross-selling

Udzielając kredytu hipotecznego banki często stosują tzw. cross-selling, czyli sprzedaż kilku produktów jednocześnie. W praktyce wygląda to w ten sposób, że bank zobowiązuje nas do wykupienia również szeregu innych produktów i usług jak np. konto bankowe, karty kredytowe, dodatkowe ubezpieczenia. Z jednej strony wykupienie tych produktów może wpłynąć np. na obniżenie prowizji czy marży, z drugiej zaś jest to po prostu dodatkowy koszt.

 

Podsumowując, wybierając kredyt hipoteczny należy kierować się wartością RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Stopa ta uwzględnia wszystkie koszty dodatkowe kredytu hipotecznego.

 

Jakub Jastrzębski

 

Dobry artykuł? Zostaw komentarz i podziel się ze znajomymi.

23 150 000 PLN

Wrocław

2000.00 m2

89 000 PLN

Kraśnik

36.00 m2

2 790 000 PLN

Gdynia

118.00 m2

3 400 000 PLN

Ziębice

1000.00 m2

Dotpay

Dotacje na innowacje
Program Operacyjny - Innowacyjna Gospodarka
Działanie 8.2 Wspieranie wdrażania elektronicznego biznesu typu B2B

Tytuł: Optymalizacja współpracy pomiędzy POLISHPROPERTY.EU MARGOL ROMUALD a Partnerami biznesowymi w efekcie wdrożenia systemu B2B w ramach którego działać będzie aplikacja online dostępna na urządzenia mobilne. Projekty współfinansowane ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka

Koniecznie przeczytaj

Projekt ustawy Prawo restrukturyzacyjne. Co mogą zyskać osoby zadłużone we franku szwajcarskim?

Już pod koniec lipca ub. roku do konsultacji społecznych został oddany projekt ustawy – Prawo restrukturyzacyjne. Przepis ma zostać powołany po to, aby pomóc osobom ...

Czytaj dalej »