Nasza grupa
O nas Kontakt Forum Praca Blog Zaloguj się Rejestracja PL EN
Twoja sugestia

Otrzymuj co tydzień wartościowe porady i informacje od PolishProperty.eu

Polecane oferty

209 000 PLN

Kraków

28.00 m2

62 000 PLN

Jezierzany

775.00 m2

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny


Eksperci

2013-09-15

Na pytanie o wadach i zaletach wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego odpowiada Michał Krajkowski, główny analityk, Dom Kredytowy Notus.

 

PolishProperty.eu: Kredyt hipoteczny to obciążenie, którego wielu z nas chciałoby się pozbyć jak najszybciej. Jeśli więc mamy nadwyżkę pieniędzy pojawia się pomysł jego wcześniejszej spłaty. Jak obecnie banki reagują na chęć wcześniejszej spłaty kredytu?

 

Michal Krajkowski: Każdy kredyt można spłacić przed terminem, a decyzja o tym zależy tylko od kredytobiorcy. Bank nie ma prawa zabronić wcześniejszej spłaty, niezależnie czy jest to częściowa czy całkowita spłata. Oczywiście należy spełnić odpowiednie wymogi, co oznacza, że najczęściej kilka dni przed planowaną spłatą należy złożyć w banku stosowną dyspozycję wcześniejszej spłaty. Wówczas na podstawie tej dyspozycji bank może pobrać z konta zadeklarowaną kwotę i przeznaczyć ją na spłatę kredytu.

 

PP: Czy są banki, które w ogóle nie pozwalają spłacić kredyt wcześniej?

 

MK: Nie ma takich banków. Każdy kredyt można spłacić wcześniej, chociaż czasami wiąże się to z kosztami i lepiej wstrzymać się z decyzją o spłacie.

 

PP: Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu?

 

MK: Z reguły banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę w ciągu 3 lub 5 pierwszych lat kredytowania. Jednak nawet w tym okresie część instytucji dopuszcza możliwość częściowej nadpłaty bez żadnych kosztów, pod warunkiem, że kwota nadpłacana nie przekroczy np. 30 procent przyznanego kredytu. Zatem jeśli chcemy dokonać relatywnie niewielkiej nadpłaty to możemy to zrobić bez żadnych kosztów.

 

W przeszłości jednak wiele banków wprowadzało ograniczenie wcześniejszej spłaty na dłuższe okresy (np. 1/3 okresu kredytowania), w tym nawet na cały czas spłaty kredytu. Niezbędne jest zatem zajrzenie do swojej umowy kredytowej i zweryfikowanie przez jak długi czas i w jakiej wysokości bank pobiera opłatę za przedterminową spłatę.

 

Opłata za wcześniejszą spłatę wynosi od 1 do 3 procent kwoty nadpłacanej. Oznacza to, że jeśli nadpłacamy 100 tysięcy złotych, to z tego tytułu bank policzy od 1000 do 3000 prowizji za wcześniejszą spłatę.

 

PP: Jeśli już decydujemy się na spłatę, to kiedy najlepiej to zrobić?

 

MK: Najkorzystniej jest nadpłacić kredyt jak najszybciej, jak tylko mamy środki, które możemy na to przeznaczyć. Wcześniejsza spłata kredytu będzie oznaczać albo niższą ratę, albo skrócenie okresu kredytowania. Niezależnie od tego, co wybierzemy to zawsze obniży to koszt odsetek, jakie musimy bankowi zapłacić.

 

Termin nadpłacenia kredytu warto rozważyć w sytuacji, gdy zbliżamy się do zakończenia np. 3-letniego okresu kiedy to bank pobiera opłatę za przedterminową spłatę. Wówczas warto czasami poczekać nawet kilka miesięcy, gdyż korzyści z niższych odsetek mogą być mniejsze niż opłata za wcześniejszą spłatę. Niezbędne wtedy jest policzenie ile zapłacimy odsetek w okresie, kiedy będziemy zwlekać z nadpłatą i porównanie tego z prowizją za tę czynność.

 

PP: Co w przypadku kredytu walutowego?

 

MK: W przypadku kredytu walutowego ocenić także należy kursy, po jakim kredyt będzie nadpłacony. Ogólnie przyjętą zasadą jest, że kredyt należy nadpłacać, kiedy kurs waluty obcej jest na niskim poziomie. Przykładowo, jeśli frank szwajcarski kosztuje 3,40 zł, to wpłacając 50 tysięcy złotych nadpłacimy około 14 700 franków. Jednak, jeśli kurs spadłby do poziomu 3,00 to wówczas te same 50 tysięcy złotych będzie równe 16 666 franków. Zatem kredyt walutowy powinno się nadpłacać przy silnym złotym.

 

PP: Jakie są zatem plusy i minusy wcześniejszej spłaty kredytu i o czym jeszcze należy wiedzieć?

 

MK: Wcześniejsza spłata oznacza niższy koszt kredytu w skali całego okresu kredytowania. Jeśli mamy wolne środki to zdecydowanie warto zastanowić się nad nadpłaceniem kredytu. Nie należy jednak wyzbywać się wszystkich oszczędności, konieczne jest pozostawienie sobie części na tzw. "czarną godzinę". Pozwoli to na spłacanie rat w przypadku okresowych problemów z pracę, czy zdrowiem. Oczywiście zamiast nadpłacać kredyt można też posiadane środki zainwestować i uzyskać wyższą stopę zwrotu niż oprocentowanie kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że inwestycja wiąże się z ryzykiem. Może się bowiem okazać, że w przypadku nietrafionej decyzji stracimy dużą część oszczędności, a kredyt ciągle pozostanie niespłacony. Takie decyzje należy wielokrotnie przemyśleć i podejmować z dużą uwagą.

 

PP: Dziękuję za rozmowę

 

Jakub Jastrzębski

 

Dobry artykuł? Zostaw komentarz i podziel się ze znajomymi.

370 000 PLN

Kraśnik

200.00 m2

690 000 PLN

Powidz

210.00 m2

2 500 000 PLN

Bolesławiec

1214.00 m2

3 400 000 PLN

Ziębice

1000.00 m2

Dotpay

Dotacje na innowacje
Program Operacyjny - Innowacyjna Gospodarka
Działanie 8.2 Wspieranie wdrażania elektronicznego biznesu typu B2B

Tytuł: Optymalizacja współpracy pomiędzy POLISHPROPERTY.EU MARGOL ROMUALD a Partnerami biznesowymi w efekcie wdrożenia systemu B2B w ramach którego działać będzie aplikacja online dostępna na urządzenia mobilne. Projekty współfinansowane ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka

Koniecznie przeczytaj

Amortyzacja nieruchomości

Amortyzacja nieruchomości ma bardzo duże znaczenie przy inwestowaniu w nieruchomości. Dzięki niej można bowiem zapewnić sobie szybszy zwrot z zainwestowanych pieniędzy. Więcej ...

Czytaj dalej »