Nasza grupa
O nas Kontakt Forum Praca Blog Zaloguj się Rejestracja PL EN
Twoja sugestia

Otrzymuj co tydzień wartościowe porady i informacje od PolishProperty.eu

Polecane oferty

209 000 PLN

Kraków

28.00 m2

2 000 PLN

Katowice

73.00 m2

Dostępność kredytów hipotecznych i zmiany w Rekomendacji S


Eksperci

2013-01-17

Wiele mówi się o Rekomendacji S, spadku stopy WIBOR i innych wskaźnikach, które nie zawsze są jasne dla osób nieobeznanych z tematyką finansową, a mają ogromny wpływ na ceny i dostępność kredytów hipotecznych. Na pytania o zagadnienia związane z rynkiem finansowym odpowiada Rafał Tomkowicz, Prezes Zarządu Sfera Finansów SA.

 

PolishProperty.eu: Co to jest Rekomendaja S i WIBOR?

 

Rafał Tomkowicz: Rekomendacja S reguluje zapisy opracowane przez Komisję Nadzoru Bankowego  w zakresie sprzedaży kredytów hipotecznych (dla odróżnienia Rekomendacja T reguluje zakres udzielania kredytów konsumenckich). Instytucje bankowe podlegając swoją sprawozdawczością pod Komisję Nadzoru Fiansowego (KNF) i muszą stosować się do ich zapisów. Regulują one maksymalny okres, na jaki można obliczać zdolność kredytową, poziom zaangażowania zobowiązań wobec dochodów osób ubiegających się o kredyt. WIBOR 3M, bo o niego w tym przypadku chodzi, to bieżące notowanie wysokości stawek oprocentowania na rynku międzybankowym, po kursie którego banki mogą pożyczać sobie pieniądze. Tak, banki pożyczają pieniądze innym bankom.

 

PP: Jak duże znaczenie dla rynku nieruchomości będą miały zmiany w Rekomendacji S zaproponowane przez KNF?

 

RT: Wygląda na to, że będą miały duże znaczenie, ale ostatecznie wszystko zweryfikuje dopiero rynek. Obecnie mamy do czynienia ze spadkiem cen metra kwadratowego nieruchomości przy jednoczesnym rygorystycznym podejściu banków (może bardziej Komisji Nadzoru Finansowego) do finansowania zakupu własnego mieszkania czy domu. Zaproponowane przez KNF zmiany zwiększą zdolność kredytową Polaków, ponieważ banki będą mogły ją obliczyć na okres dłuższy niż 25 lat – to chyba najbardziej istotna zmiana. Będzie ona miała niewątpliwie duży wpływ na dostępność większej metrażowo nieruchomości niż w dniu dzisiejszym. Pomoże również pobudzić rynek nieruchomości, czyli zwięszy popyt, a to z kolie zwiększy aktywność kilku gałęzi gospodarki zwiazanej z usługami (remontowymi, transportowymi, a także związanymi z produkcją i sprzedażą mebli i sprzętu RTV/AGD). Pamiętać trzeba, że wszystko jest ze sobą ściśle powiązne, rozwój jednego sektora ma wpływ na drugi.

 

PP: Czy wpłyną one na dostępność kredytów hipotecznych?

 

RT: Na dostępność największy wpływ będą miały dwa czynniki. Pierwszy to zmiany związane z wydłużeniem okresu liczenia zdolności kredytowej, a drugi – poluzowanie zapisów zabraniających udzielania kredytów w przypadku, gdy miesięczne zobowiązania przekraczają 50 proc. uzyskiwanych odchodów. Te sprawy będą bowiem regulowały wewnętrzne procedury banku.

 

PP: Dlaczego,  jak twierdzą analitycy, zdolność kredytowa Polaków rośnie?

 

RT: Niestety, nie dlatego, że więcej zarabiają. Są dwa czynniki mające wpływ na rosnącą zdolność kredytową Polaków:

 

- spadajace ceny nieruchomości (to sprawia, że stać nas na większe mieszkania),

 

- spadajace stopy procentowe, które sprawiaja, że  pozyskanie pienądza na rynku przez banki jest tańsze, a zatem i oprocentownie kredytów może być mnijesze, czego efektem jest niższa rata.

 

PP: Na co należy zwrócić uwagę decydując się na wzięcie kredytu hipotecznego?

 

RT: Biorąc pod uwagę cenę, należy zwrócić uwagę na ostateczną wysokość raty, jaką przyjdzie nam spłacać. To ona jest bowiem wyznacznikiem faktycznie poniesionego kosztu kredytu. Prosty przelicznik – wysokość raty mnożymy przez ich całkowitą liczbę, a potem odejmujemy kwotę otrzymaną przez bank w momencie udzielania kredytu i wiemy dokładnie ile "przepłacamy".

 

Biorąc natomiast pod uwagę dostępność kredytu, trzeba zwrócić uwagę na sposób liczenia zdolności kredytowej. Każdy bank liczy ją swoim kluczem i nie zawsze będzie miał nam do zaproponowanai kredyt w takiej wysokości, o jaką się chcemy starać. Dlatego dobrze jest skorzystać z fachowej pomocy doradców, którzy mając dostęp do większości kalkulatorów zdolności kredytowej udostęnianych przez bank. Pozwolą zaoszczędzić mnóstwo czasu.

 

PP: Czy I kwartał tego roku jest dobrym momentem na wzięcie kredytu hipotecznego?

 

RT:Jest tak samo dobry, jak każdy inny. W drugiej połowie 2008 r. był idealny moment do wzięcia kredytu we frankach. Ubiegły rok był dobry do zaciągnięcia zobowiązania w euro. Z kolei na początku 2007 r. można było otrzymać kredyt na 120 proc. wartości nieruchomości. Czy osoby, które w tych okresach otrzymały finansowanie z banku, twierdzą, że to był dobry moment? Każdy kredyt zawsze można konsolidować, refinansować, przewalutować. Ważne, aby zaciągając długoterminowe zobowiazanie być świadomym swojej dycyzji. Przy tak długich okresach kredytowania raczej nie ma co mówić o lepszych lub gorszych momentach.

 

PP: Jakie inne czynniki mogą jeszcze wpłynąć na ceny i dostępność kredytów?

 

RT: Najbardziej radykalna wydaje się być zmiana dotycząca braku możliwości finansowania 100 proc. ceny nieruchomości. Do tego zapisu banki będą musiały się dostosować z początkiem 2014 r. Nie bez znaczenia będzie też wprowadznie przez rząd programu z dopłatami Mieszkanie dla Młodych.

 

PP: Jak, pana zdaniem, będzie się kształtowała sytuacja na rynku kredytów hipotecznych w najbliższych dwóch kwartałach?

 

RT: Pierwsza połowa roku będzie charakteryzowała się lekkim spadkiem średnich cen mieszkań, co w perspektywie mijającego roku spowoduje większe zainteresowanie kupujących. Będzie to również korzystny dla klienta czas, jeżeli chodzi o warunki cenowe oferowane przez banki w postaci obniżanego oprocentowania kredytów. Bardzo istotnym czynnikiem będzie również wykrastylizowanie się sytuacji związanej z wprowadzeniem programu Mieszkanie dla Młodych.

 

PP: Dziękuję za rozmowę.

 

Mateusz Kozłowicz

 

Dobry artykuł? Zostaw komentarz i podziel się ze znajomymi.

499 000 PLN

szastarka wieś

290.00 m2

370 000 PLN

Kraśnik

200.00 m2

2 000 000 PLN

Parowa

550.00 m2

3 400 000 PLN

Ziębice

1000.00 m2

Dotpay

Dotacje na innowacje
Program Operacyjny - Innowacyjna Gospodarka
Działanie 8.2 Wspieranie wdrażania elektronicznego biznesu typu B2B

Tytuł: Optymalizacja współpracy pomiędzy POLISHPROPERTY.EU MARGOL ROMUALD a Partnerami biznesowymi w efekcie wdrożenia systemu B2B w ramach którego działać będzie aplikacja online dostępna na urządzenia mobilne. Projekty współfinansowane ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego w ramach Programu Operacyjnego Innowacyjna Gospodarka

Koniecznie przeczytaj

Ocena zdolności kredytowej

W większości przypadków kupno nieruchomości wymaga zaciągnięcia kredytu. O tym, jaki wysoki będzie to kredyt decyduje bank. Na pytania związane ze zdolnością kredytową ...

Czytaj dalej »